理财师系列访谈：张国栋做客搜狐理财面对面

北京市理财规划师协会培训中心主任 张国栋

    主持人：从申请理财规划师认证开始，理财规划师这一职业开始走进中国百姓的生活，您觉得您做理财做了这么多年，这两年理财的话题也谈得挺多，很多人还是不明白理财到底是什么，您能给大家通俗地讲一讲吗？

　　张国栋：好的。大多数人现在把理财和投资联系在一起，我认为这是一个小理财的概念。其实理财更多的应该和人生的风险以及人生的收益联系在一起，它是风险和收益的结合。

　　主持人：具体谈理财，现在很多人买股票，买基金，这种当成自己的理财，您觉得这个是不是把这个定义偷换了？

　　张国栋：是的。我们普通的人来讲，大家对什么最感兴趣？其实是对投资的收益最感兴趣。这是理财当中最有魅力的一件事情。因为只有投资才能产生高额的回报，产生高额的回报，才能让自己的生活可用的钱更多，生活得更幸福。其实理财包括方方面面，先说点风险的问题，股市从六千多点跌下来，跌到现在三千多点，大家才真正理解到股市有风险，入市需谨慎的含义。

　　主持人：再也不是证券营业所的一句标语了。

　　张国栋：对，不再是那么一句苍白的话了。

　　主持人：股市的大起大落让大家觉得风险很大。如果真得放在理财大背景去谈，现在的老百姓要注意的事情还有很多，您觉得还有哪些我们需要去注意的？

　　张国栋：从股市跌下来，我身边很多的朋友都产生了亏损，有的甚至影响到家庭生活，我把他们这些问题进行归纳，总结出三点。第一方面，作为普通老百姓理财首先要注重风险和收益的问题。你一定要考虑清楚你今天所做的投资项目当中，风险有多大，相对应的收益有多高，这成正比关系。

　　主持人：有可能带来高收益的投资，往往伴随高风险。

　　张国栋：是的，现在大家普遍接触的是股票，还有人接触的是期货，那是杠杆效应，如果你的保证金不够的时候，会让你强行出局的。非常残酷的机动游戏。第二个方面，我们要注意远期和近期的目标匹配问题，很多人说我的投资在明年会不会翻一番、翻两番，目标实现的速度要求非常高。我们不能以2005年的事实说明我们以后的投资会怎样，或是在短时间翻一倍、两倍，这是不理性的认识。第三个方面要认识一下目标和现实之间的差距问题。在我们做理财过程中，经常碰到客户问我们，你说现在有50万，你怎么样理财能在短短时间内变成500万，这个问题是非常多的，但是这种情况不是说不可能实现，但是它实现的概率比较低。我们讲的理财是长期的，稳定的回报来讲，从而达到最终的目标，而不是在短时间内暴富，往往钱来得快，去得也快。

　　主持人：就是求稳，走纲丝一样，不适宜冒风险。

　　张国栋：根据不同人的性格来看，有的人激进一些，对涨跌承受力更强一些，但有的人来讲承受力是有限的，比如股市一跌的时候，会慌忙地卖出，往往发现卖出之后有亏损，这样的人，我认为更适合投资债券型品种。

　　主持人：我们要理财，有的时候还要看自己的有些目标匹配问题，有些人就是风险承受能力很高，但是却做养老方面的投资，假设他离退休非常近了，这个时候您作为理财规划师，面对这样的客户的时候，您会怎么跟他沟通呢？

　　张国栋：我会给他讲一些过去的事实，比如说我们的基金市场在2006年、2007年都是非常火爆的，翻得非常多，但是我们要回首2001年到2005年股市，股市一下持续跌了四年多将近五年的时间，直接带动基金的长期下跌。在五六年即将退休的人来讲，如果把自己退休的养命钱全部用于股票、基金，正赶上大熊市，风险非常大。

　　主持人：是不是我们做理财的时候，还要和人生的周期来结合。

　　张国栋：是的，刚才举这个例子是一个人将近退休的时候，还可以延伸一下，比如孩子未来五年要上大学，上大学这是非常刚性的，学费是不能延缓交的，更不能让自己的孩子因为没有钱而晚两年上大学。

　　主持人：人生有很多刚性的需求，不能让自己胡乱的，随意的给这些目标来定一个什么样的。

　　张国栋：有的时候要认识自己人生的风险，比如说有的人把自己大量的钱投入股市当中，可能在股市下跌的时候，突然得了一场重病，重病需要用大量的钱来治病，这样意味着风险更大。

　　主持人：我们觉得这时就会涉及到保险的概念，我觉得现在很多人让他买基金、股票非常乐意，因为可以让他挣钱，一提到保险，觉得骗，觉得这个东西没有用，您是怎么看这个想法的呢？

　　张国栋：大家都知道泰坦尼克号，在出船的时候，大家都认为是永不沉的船，当他行驶到一定程度，看到冰山的时候，实际上看到是很小的尖，这个尖浮在水面上，他认为自己不会被眼前这个冰山所弄沉，就一直开过去。谁知道这个冰山的尖下面有很大的底座潜伏在水里，这个船撞上冰山的时候，不是浮出水面的小角而是整个冰山而使它沉没。

　　主持人：就像人生当中很多风险一样。

　　张国栋：对，表面看起来是小小的尖，而自己又认为自己很伟大，是一艘不沉之船，勇敢地撞上去，结果最后出现很大的事故。我们知道泰坦尼克号有一部分人活下来，通过救生艇活下来，但是有大量的人没活下来，其中重要的原因是船上带的救生艇不够。很多人不是说没有保险，而是买的保险不够，当真正出现危机的时候，发现所获得的补偿并不能满足他的损失。

　　主持人：人生有很多责任，可能是赡养父母，自己抚养子女，还有对亲人所付其他的责任。

　　张国栋：对，特别是当今的年代，80年后的人逐渐成为社会的主流，他们大多数都是独生子女，有的时候一对夫妻要养四个老人，四个老人在生活费用上相当高，有的时候靠儿女做补偿，儿女如果出现大的问题的话，对父母来说保障小很多。

　　主持人：我们谈保险，很多人买保险，更看重投资性的保险，像去年投联险，卖得特别火。您觉得普通人第一份保单或者最开始做保险规划的时候，应该注意哪方面的内容，做一些什么？

　　张国栋：你刚才说的一点非常重要，现在很多的保险产品已经具备了投资的功能，很多人是因为看重了投资回报而去买产品，当成保险中的基金。但是我们买保险的第一目的首先是保证自己的安全，比如生命的安全和重大疾病的安全。可以说风险是无处不在，这两天北京开往青岛的一辆火车由于超速而和对面的一辆火车相撞了。火车相撞这个事情在我国建国以来这都是很少的，但是你会发现随着火车的提速，新的风险就会不断地产生出来，所以人的安全来讲这是第一位的。可以把几种保险结合起来，这也是未尝不可得。比如说你既有保障的需求，同时又希望去做投资，你可以两者兼顾起来。但是如果你的资金量不够大，就不要再去选择投资型的保险，首先要买保障型的保险。在我们科学理财过程中，我们首先做的第一步是要留够自己的生活费用，第二步就是从钱当中拿出钱来买保险，有一个充分的保障，在这个基础上，我们才能去考虑投资的问题。

　　主持人：保险属于我们理财金字塔的塔顶？

　　张国栋：是的，理财金字塔要想建得越高，底下基座要建得越结实，塔顶一定程度上稳定了底座，帮你打造坚固的底座。

　　主持人：很多理财的渠道方式方法也挺多，除了股票基金以外，其他的方式也比较适合我们消费者，能给我们介绍一下还有哪些产品比较适合我们吗？

　　张国栋：可以做投资的东西非常多。包括前两年的普尔茶，你说它和金融产品有什么直接的关系吗？没有，但是它的利润非常高。讲一个故事吧，“前一阵我车上的CD机坏了，拿到4S店修，店主说只能更换，需要两三千的价格，我说有没有别的办法，于是他就给我介绍个私人老板去维修，用三美元就把这个事情解决了。我和老板聊天的时候，我说你很聪明，你做投资，做股票也应该是高手，他说我有钱不做这种投资，我只要去4S店收购他们拆下来的CD机，，将来别人来我这里修的时候，我就可以以两三千的价格给人家换上。”这是投资。你做任何投资，首先需要找一个好的品种，清晰知道它的买点是什么，卖点是什么，并且知道你到底需要持有多长时间，这就是投资。生活当中很多人会接触到这种东西，只要你留心观察，肯定有投资的潜力。

　　主持人：可能还有一个前提，是要对这个行业特别了解，像刚才的老板，他肯定得会修CD。

　　张国栋：你说的这点非常好，这点给我们很多做股票的人提了一个醒，过去做股票的人根本不了解，今天买的这家公司是什么，只是盲目听从别人说的。但是买完之后，就已经摸不着它的脉搏了，它的根本原因就是你说的，他不懂得这个产品的价值到底在哪里。

　　主持人：除了股票，做其他投资一样，先要对这个东西有深刻的了解。

　　张国栋：是的，如果让我建议一下可以投资什么，我认为现在对实物的黄金还可以做，虽然实物黄金价格已经有所上涨，但是从整个世界的经济来看以及世界对黄金的需求来看，它还是有上涨空间，我指得是实物黄金。

　　主持人：以前很多人家里都会有金条或者什么东西当自己的家底，是不是有此可以买首饰投资。

　　张国栋：首饰不具有投资价值，除非是古玩。首饰可以当做艺术品来看，本身不是随着黄金价格上涨而上涨很多，因为你在买首饰的时候，一部分是付的加工费在里面。我指得是实物的黄金就是金条和金块，这个黄金现在在各个银行里都有销售，而且你也不用把它搬回家，可以以很低的手续费寄托在银行内，他帮你管理。

　　主持人：又是新的投资方式，今年会比较热的投资方向。

　　张国栋：是的。这个东西在你整体资产配置里，起到稳定剂的作用。比如经济上涨可能直接推动股票上涨，经济下滑的时候，我们的股票如果下跌了，最好有另一项投资能够上涨，起到稳定剂的作用，我认为实物黄金在这里可以起到这个作用。

主持人：刚才提到了我们要去做熟，对投资产品有比较深刻的了解才能去做，这就涉及到前一段比较热的话题就是理财产品零收益事件，您怎么去看这个事件，您对这些投资者在这个事件中所表现出来的东西，您怎么看？

　　张国栋：通过这个事，我认为我们中国的投资者以及我们的网友，大家是非常善良的，我们很容易去相信一些广告中的宣传，虽然我们没有擦亮眼睛多去想一想它到底能不能实现这个东西，这和我们整体上大家对理财的认识上有欠缺也是有关系的。

这件事情出来之后，我也是普通的投资者，我首先反思我自己，我是不是今后在做投资的时候，都要清晰认识里面的风险有多大，我认为这是作为普通投资者首先要做的事情。第二个方面，我认为银行在销售这个产品的时候，更多的应该把风险提示给购买人。国家现在也已经在严管这个事情。我认为我们将来的银行会像美国一样，如果一个消费者在美国的银行里买基金，柜台的人员如果没有基金的销售资格的话，他是不允许做这件事情的。银行的销售人员如果对客户承诺说这个基金将来能达到多少多少的收益，马上就会有人来调查。是不允许许诺最高收益的。在我们中国来讲，这些方面是有欠缺的。

　　主持人：很多以前银行宣传页上都是用很大的字迹明显印着预期达到多少或者过往收益达到多高。

　　张国栋：不能说银行在这方面有欺诈的行为，因为设计这个产品的时候，确实计算出来如果好的情况确实能达到甚至更高，但是市场是在变化的，我们帮助别人去做理财，永远要记住，不能过高地去估计自己，不要想着去战胜市场，应该想着适应市场。第三个方面，在银行设计产品的时候，我认为也要注重，这次零收益问题，是因为有一些产品上设计有小缺陷，这个问题应该不是什么本质上的东西，而是一些失误，我相信银行在今后的产品设计上肯定会注意这点。

　　主持人：从消费者和金融机构两方面都需要提高。如果作为个人，可能更是要对自己负责。

　　张国栋：是的，我们做理财，理财是很辩证的问题，你既要相信别人，又要不相信别人。比如说我们购买了一只基金，你把你的钱交给基金经理，是不是充分地相信他。比如最近基金下跌了，如果对基金经理失去了信任，你可能就会赎回，而你要是敢于相信他的能力，并不做出

　　赎回，相信现在下跌可能是市场的原因作为，从长期来看是能稳定收益的，同时我们又要谨慎地去看待投资的风险，比如说当你去做一项投资之前，你首先要考虑清楚他的风险有多少，而不是盲目地听别人给你的介绍。当你通过你的眼睛去看到这些风险的时候，考虑清楚你能不能承受得了，你再去做那个决定。一旦你的决定做出来，你就应该充分相信别人。

　　主持人：就是谨慎地做决定，做了决定以后，不要再随便地摇摆。

　　张国栋：没错，我们的网友当中肯定有很多企业家，你会看这有点像股东做投资一样，几个股东之间去立项的时候，大家会非常谨慎，但是一旦立项了，他们会敢于把自己的钱交给总经理，让他去运作这个事情。

主持人：近期有一些利好的消息出来，像印花税的调整，刺激了股市又开始往上走了，您觉得股市的上涨是昙花一现，还是未来会走得更稳一些，只不过有这个调整，让大家提高警惕心呢？

　　张国栋：我认为股市会有一拨上涨的行情，原因是因为从心理上还有从技术上，这些都能够判断出来是有一拨上涨的行情，特别在现在的市场环境下，短期内要出逃的资金都已经出逃完了，在没有卖方的时候，买方就会自然地强大起来。

特别是最近从我们国家宏观经济来讲，比如说消费指数已经有所控制，以及对今年的经济还是看好，特别是加上奥运还有三个月的时间，到今天还有一百天的时间就要开了，这些东西会刺激股市上涨。在这里提醒大家的是这拨上涨可能操作起来会更难，它的波动幅度会更大，板块之间的变化会更快，对于一个普通的投资者来讲，你可能指数涨上去了，对于普通投资者还是亏损的。对大家提出一个忠告，不要去追涨，而且不要长线操作，要短线操作。我还想提醒大家一点，在做投资的时候，一定要谨慎去对待专家的意见，因为专家凭他的一些经验会判断市场会涨或者会跌，但是这永远是一轮判断，他说的不会100%准确，专家对于你来讲只是一种参考，不能拿他的话当做一个真理。这也是做投资当中的一个窍门，比如我去做，我自己首先要有一个中期的判断，但是一旦这个判断发生错误之后，我马上会采取相应的方式去补救，而我们作为普通投资者如果听专家说，这个东西会上涨，他就坚决会持有了，一旦下跌的时候，又不采取任何措施，那是非常危险。

　　主持人：人要向市场认错。

　　张国栋：是的。在华尔街有一句古话叫永远不变的是变化，这个市场当中什么是不变的，只有它老在变的是不变的。

　　主持人：市场行情是瞬息万变，要适应这个市场。

　　张国栋：看很多炒股高手和普通的股民来讲，有什么样的区别？就是前者的反应非常快，适应变化的速度非常快，比如在6000点的时候，大家都认为是牛市，但是很多高手就已经发现熊市的迹象了。比如在去年5.30的时候，我在我的单位，我的一个做技术的同事向我推荐说张国栋你买这只股票吧，我当时就感觉到这个市场已经过热了，连不懂股票的人都开始积极地去做股票，说明大家已经非常亢奋了。

　　主持人：要在市场的兴奋中要冷静下来。

　　张国栋：股市有一句俗话，行情在绝望中产生，在犹豫中上涨，在欢乐中死亡。前两天国家出台利好，指数一下子翻上来，你往前再回想一点，出利好之前，大家的信心都受打击了。

　　主持人：好像大家不怎么谈股票。

　　张国栋：在这种情况下，行情就产生。在最近，虽然指数反弹上来了，但是股市并没有迅速一直往上走，现在是不是在犹犹豫豫的过程中，犹犹豫豫过程中，意味着还是能涨。

　　主持人：应了您刚才一句话，在犹豫中上涨。

　　张国栋：大家会想这拨行情会持续在什么时候，我想这拨行情应该持续在奥运前。大家想奥运会一开，应该对中国的刺激是非常大的，我想股市永远是少数人赚钱的市场，如果在奥运会开始的那天，所有的股民都挣钱，你觉得这个事情是不是不太现实。肯定有很多人会在现实出现的时候提前撤出来，作为普通人提醒普通投资者，一定要做好提前的准备。我们的刘总在六千点的时候，就已经提醒过广大的股民，要注重股市的风险，包括股市里的杨百万都已经走了，包括巴菲特抛出中石油的时候，我们现在看是多么明智的。

　　主持人：但是像刘老师还有投资大师在市场非常亢奋的情况下，提出这些东西大家是听不进去的。

　　张国栋：是。专家能够保持一份冷静，但是作为狂热的股民往往是听不进去的，这个只能用市场教育大家，大家在市场当中有教训。

　　主持人：可能自己吃了亏以后，才能长记性。

　　张国栋：作为投资者来讲，不要怕吃亏，关键不要吃第二次亏。因为大家的资金都是非常有限的，如果你在同一个陷阱上倒两次，你付出的就太多了。

　　主持人：可能亏50%，本金剩了一半，如果再涨回到那里是100%，跌和涨不是一码事。

　　张国栋：从100%亏到50%是亏了一半，如果从50%回涨到100%就不止50%。台湾过去有一个塑料大王王永庆说过一句话，赚的钱留在手里的钱才是真正自己赚到的钱。

　　主持人：再理财的时候，有类似做期货的有自己的止损点，您觉得这个说法是不是很对？

　　张国栋：太重要了。

　　主持人：一般人做理财的时候，怎么才能实现这个止损点？

　　张国栋：举一个例子， 比如说你打算拿出你资产的50%去做投资，首先要确定一个标准，这50%收益能够达到多少的时候就会停止掉。如果产生亏损，亏损了多少的时候，你是承受得了。这是你首先有一个确定。我们很多人投资的时候，是没有这个标准。是赔了以后不会卖，赚了以后也不会卖。

　　主持人：很多人比如最开始只设定了资产50%去做投资，如果这项投资非常赚的话，就像之前股市特别火的时候，很多人把房子抵押进去了，把自己所有的钱，家里留几千块钱，剩下钱全在股市里。

　　张国栋：这是非常危险的。还要注意一个问题，比如说一共要投资50%，你会发现随着收益的提高，你用于投资的钱已经超过总资产50%，就要把从投资收益中拿出一部分钱重新调回自己的比例，始终保持50%。这样也是你保护收益的一个有效方法。

　　主持人：适当地把果实采回来，我们藏起来。

　　张国栋：实际上这就是理财，小动物也会理财，会把果实藏在自己洞里，留着以后去吃，但是小动物不会管钱，对于我们人来说，钱就是我们的果实，我们要把它收藏好，并且让钱生钱，这就是理财。

主持人：您是做理财师培训的，您能给我们网友介绍一下理财规划师到底是做什么的吗？

　　张国栋：理财规划师是一个非常人性的职业，他沉寂在各大金融企业中，实际上为客户打理钱财的职业。

随着我们国家经济的增长，老百姓手中的钱越来越多，老百姓除了过去的花销之外已经产生了节余，节余的同时还可以去做投资，因而产生了需要专业的人帮他们打理这个事情。作为普通的老百姓来讲，他很难认清楚金融产品的作用。

　　主持人：而且现在金融产品越来越多，很专业。

　　张国栋：他就需要一个人帮他进行量身订做的理财计划。作为理财师怎么样去做理财呢，首先根据客户的现状帮助他做一个梳理，从梳理过程中找出一些问题，帮助客户树立财务上的目标，帮助他去通过金融工具实现财务目标。

　　主持人：像家庭医生一样，发现这个家庭的问题，帮这个家庭把所有的东西搞好，让整个家庭积极向上。

　　张国栋：是的。如果理财师当做家庭医生的话有时候有点晚，更多的是一个保健医生，我们不能等危险发生的时候再去做可能就晚了，应该是及早地做一些保健，树立保健的知识。

　　主持人：您觉得理财规划师职业在中国的发展前景怎么样？

　　张国栋：非常地广阔。中国人口在世界上是最多的，我们有钱人也非常多，有钱人对社会的贡献是更大一些，应该为这些人提供更好的服务，理财师在国外基本上是服务于中高阶层的。理财师通过他的专业水平，使高端客户能够获得更高的回报，从而对社会产生更大的价值。在中国还有中国的现状，中国的普通老百姓更需要理财，我们总经理刘总就是在这方面做出了突出的贡献。对于中国普通老百姓来讲，大家更多是学习理财知识，通过自己去理财，来实现自己的人生目标。对于一些高端客户来讲，应该找专业的人才，让他们协助来做理财。

　　主持人：有些人学经济的或者以前自己投资过基金股票，也算是各中老手，觉得自己很强，您觉得这样的人还需要学习理财知识或者参加理财培训吗？

　　张国栋：我认为是需要的。首先来讲学习过金融的人是脱离开人的或者很少注意到人的因素，单独看金融工具，而理财是以人为出发点，通过金融工具来服务好人，这就是本质的区别。

　　主持人：是不是还有理财心理学等方面的。

　　张国栋：是的，非常多。比如我给你做一个理财，我首先要测算一下你的财务上的问题，同时在财务问题上，考虑你人生的风险有多大，帮你把人生的风险解决完以后，再给你提一些投资上的建议。做完这步，下一步会再向你提一些比如在合理避税方面的建议等等。你会发现在刚才提供服务的过程中，运用了保险金融工具，运用了投资的金融工具，运用了财务知识和税收知识，这是综合的学科。

　　主持人：包罗的东西很多。

　　张国栋：金融市场变化非常快，对于普通人来说很难捕捉到有价值的信息，这就需要专业的人士帮助你打理你的钱财，我们可以腾出更多的时间追求我们自己的事业和爱好，这不是很好的事吗。

　　主持人：各司其职。大家比较关心培训，能不能给我们介绍一下国家理财规划师资格认证的认证性质以及培训方面的内容？

　　张国栋：首先来讲职业培训是我们国家现在大力发展的一项培训，国家早在前些年已经明确出来要大力发展职业教育和文凭教育，特别在今年以来，国家已经大力整顿各种职业培训市场，理财规划师作为中国一个非常重要的职业也是归在国家职业管理。在2003年的时候，理财规划师就已经列入了国家的职业大典，在2005年的时候开展了正式的全国性统考。作为理财师来讲应该取得相关的认证，为什么这么说？理财师的岗位应该是持证上岗，就像刚才所说的，在美国一个银行卖基金的人员必须持有基金销售资格，那我们的理财师给别人去指导他的财务管理的时候，更是需要资格。只不过这个行业刚刚兴起，我们在管理上有待发展，第二方面理财的培训更多是水平考试，一个能力强的理财师和能力差的理财师做出来的东西是截然相反的，怎么来衡量它呢，只有用最公正、公平的考试来划分出等级。国家的职业培训又兼顾了这个功能。现在有很多的人在金融岗位上都在从事理财的工作，他们更多应该持有上岗证书，同时应该对自己的水平有一个评定。

　　主持人：您能介绍一下我们做理财培训一般都培训哪方面的内容，让我们大家有一个了解？

　　张国栋：好的。我们做金融培训，首先从金融基础开始讲起，要把宏观经济、货币银行以及税收、法律这些基础性的金融知识有一个详细的讲解。再讲解完这些之后，我们要有一个提升性的培训，也就是你在工作当中实际所能接触到的一些东西，比如说你的基金、股票、保险以及税收的筹划，这些都是实物性非常强的课程，我们希望通过这种培训，让学员能够达到基础更扎实，同时又有很高的实战性的。

　　主持人：理论加实践。

　　张国栋：是的，这里还包括很多销售技巧与人沟通的技巧。作为理财师来讲，更多销售金融产品，你说让他给你推荐股票，这不是他应该所做的事情，更多的是他给客户树立一些正确的理财观念，帮助客户去购买一些理财的产品，从而实现客户的财务目标。

　　主持人：给客户一些指导，不是单纯做产品销售。

　　张国栋：是的。举一个例子来讲，比如说我们的股评家，大家可能会给股民说你买哪只股票，作为理财师来讲更多强调你应该花多少钱投资于股票。

　　主持人：他要从一个稍微有高度的东西，整体来把握理财规划。我们都比较关心什么样的人能参加这样的培训，如果参加培训之后，怎么能取得资格认证呢？

　　张国栋：首先国家在认证理财师的时候是有一定标准的。

　　主持人：我们想知道这个门槛高不高的？

　　张国栋：国家设这个门槛的时候，我们是非常荣幸的，因为在我们国家金融业刚刚兴起，很多事情都还是处在发展的过程中，国家并没有设立一个很高的门槛，大量的人都可以参加到认证当中，但是一定是经过全国统考才能考取这个证书，这个统考就是和高考一样的严格。取得证书之后，国家会给他相应的评定，会给他一些待遇。

　　主持人：后续的是不是也要有一个不间断的学习？

　　张国栋：是的，理财师要不断地学习，因为金融的政策要不断地变化，作为理财师来讲更要与时俱进，除了他自身有一些学习之外，我们作为培训方也要不断组织大家做知识更新，同时理财师更多是交往的平台，作为理财师不可能又在保险，又在股票，又在基金上面都是专家，他更多的能在一个方面是专家就很棒了。是一专多能，就需要和不同的理财师之间有一些默契的合作或者有一些经验的交流。东方华尔更多就提供了这样的平台。

　　主持人：现在有没有一些不是从业者，他还想去学理财。

　　张国栋：有的人学习的目的就是为了给自己理财，理财师职业和理财之间的区别。就是因为现在社会上理财师太少了，很多人觉得不能满足自己的需求，干脆我自己来学理财。但是我们东方华尔认为如果有更多的人懂理财的话，首先就是做理财师培训，只有让理财师服务于更多的人，中国老百姓才能更好地享受理财服务。

　　主持人：现在理财师缺口还是挺大的，但是现在市场上已经有了一些理财师，他们走得比较早，参与金融行业比较快，我想知道如果我们自己可能没有时间去参加理财培训，我就面临理财师选择，您能从专业角度对我们提点建议，我们怎么去选择合格的优秀的理财师？

　　张国栋：你提得非常好，始终帮网友问关键的问题。选择理财师要看他是否有正规的执业资格，对他资格的认定一定是公立的，不能是带有私人性质的，要是一个中立的机构。同时你要看他的等级的高低，就是看他水平的高低，这是从官方角度来看。

　　主持人：就是从证书可以看到他的水平等级。一般有几级？

　　张国栋：理财规划师一般有三级，一级最高。一级我们现在帮国家做相关的标准，一级将来所要达到的标准是能够从事私人银行的业务。刚才说怎样挑选一个好的理财师，第一点有正规的执业资格，第二要看这个理财规划师是否符合你的希望。

　　主持人：就是我们两个人沟通上非常顺畅，两个人的理念也能合拍吗？

　　张国栋：是的。更多的是一种感性上的认识。

　　主持人：毕竟理财师跟人打交道的，有些人在一起投缘。

　　张国栋：对，我想说的就是这个意思，选择一个和你投缘的理财师，只有这样，对他产生信任，才把自己的资产状况毫无保留地告诉他。

　　主持人：很多人对理财师是不信任的，他会对理财师有所保留，这种现象严重吗？

　　张国栋：这种现象在中国目前来讲非常严重。

　　主持人：那你觉得有必要对理财师有所隐瞒吗？

　　张国栋：我们非常理解大家这种谨慎的态度，因为中国人的习惯是不露富。第三个选择理财师的经验问题，看看以往的从业经验是否是非常地丰富，同时要看一看有没有劣迹，因为选择一个人是否有诚信，不能看将来，只能查过去。

　　主持人：劣迹怎么查到？

　　张国栋：我们正在成立理财师规划协会，对有劣迹的我们会登记。国家正在逐步管理理财规划师，先开展相关的认证，同时又去做理财规划师协会，把理财规划师组织在一起，做一个行业协会，行业协会起到监管理财规划师的作用。刚才谈到诚信的问题，在中国来讲，确实有诚信缺失的概念。

　　主持人：毕竟从业者比较多，从概率上可能会偶尔有一些有道德问题。

　　张国栋：是的，是存在这种问题，特别在金融诈骗的案例非常多。怎么来解决这个问题呢？首先国家已经开展了相关的认证，就是要认真管理这个职业，同时对理财规划师的管理更多保证他有道德去指引。再有，我们希望通过活动把我们的理财规划师真正给推广出来，比如说把他的名气做大，在这种光环照耀下。

　　主持人：希望有一个法律，而且他如果犯罪，有一个很高的成本。

　　张国栋：对，增加他犯错成本。

　　主持人：刚才有一个问题没有谈完，理财师对他的信任，是不是对他有所保留。讲到自己家里家庭情况，经济情况。

　　张国栋：在国外来讲，理财师是一个准家庭成员，就像家庭成员其中一个成员一样，理财师有的时候会服务一个家族的好几代人，我们认为在做理财过程中，不应该对理财师有所保留，因为你保留了数据，直接影响到理财师对你的财务分析，应该坦诚地把自己的信息交流出来。

　　主持人：如果信息不全，他拿到的数据是虚假数据，做出的理财分析会不准确了。

　　张国栋：是的，这里还有诚信问题，理财师首先要做到诚信经营，才能够保证客户敢把自己的信息拿出来。

　　主持人：信任是相互的。

　　张国栋：就像刚才说的观念一样，在选择之前，我们一定要谨慎，但是一旦认可了，就要充分地信任理财师。

　　主持人：就像选股票做投资或者做理财，人与人之间也要这样。

　　张国栋：叫用人不疑疑人不用。

　　主持人：今天的访谈就到此结束。

　　张国栋：谢谢！

主持人：您是做理财师培训的，您能给我们网友介绍一下理财规划师到底是做什么的吗？

　　张国栋：理财规划师是一个非常人性的职业，他沉寂在各大金融企业中，实际上为客户打理钱财的职业。

随着我们国家经济的增长，老百姓手中的钱越来越多，老百姓除了过去的花销之外已经产生了节余，节余的同时还可以去做投资，因而产生了需要专业的人帮他们打理这个事情。作为普通的老百姓来讲，他很难认清楚金融产品的作用。

　　主持人：而且现在金融产品越来越多，很专业。

　　张国栋：他就需要一个人帮他进行量身订做的理财计划。作为理财师怎么样去做理财呢，首先根据客户的现状帮助他做一个梳理，从梳理过程中找出一些问题，帮助客户树立财务上的目标，帮助他去通过金融工具实现财务目标。

　　主持人：像家庭医生一样，发现这个家庭的问题，帮这个家庭把所有的东西搞好，让整个家庭积极向上。

　　张国栋：是的。如果理财师当做家庭医生的话有时候有点晚，更多的是一个保健医生，我们不能等危险发生的时候再去做可能就晚了，应该是及早地做一些保健，树立保健的知识。

　　主持人：您觉得理财规划师职业在中国的发展前景怎么样？

　　张国栋：非常地广阔。中国人口在世界上是最多的，我们有钱人也非常多，有钱人对社会的贡献是更大一些，应该为这些人提供更好的服务，理财师在国外基本上是服务于中高阶层的。理财师通过他的专业水平，使高端客户能够获得更高的回报，从而对社会产生更大的价值。在中国还有中国的现状，中国的普通老百姓更需要理财，我们总经理刘总就是在这方面做出了突出的贡献。对于中国普通老百姓来讲，大家更多是学习理财知识，通过自己去理财，来实现自己的人生目标。对于一些高端客户来讲，应该找专业的人才，让他们协助来做理财。

　　主持人：有些人学经济的或者以前自己投资过基金股票，也算是各中老手，觉得自己很强，您觉得这样的人还需要学习理财知识或者参加理财培训吗？

　　张国栋：我认为是需要的。首先来讲学习过金融的人是脱离开人的或者很少注意到人的因素，单独看金融工具，而理财是以人为出发点，通过金融工具来服务好人，这就是本质的区别。

　　主持人：是不是还有理财心理学等方面的。

　　张国栋：是的，非常多。比如我给你做一个理财，我首先要测算一下你的财务上的问题，同时在财务问题上，考虑你人生的风险有多大，帮你把人生的风险解决完以后，再给你提一些投资上的建议。做完这步，下一步会再向你提一些比如在合理避税方面的建议等等。你会发现在刚才提供服务的过程中，运用了保险金融工具，运用了投资的金融工具，运用了财务知识和税收知识，这是综合的学科。

　　主持人：包罗的东西很多。

　　张国栋：金融市场变化非常快，对于普通人来说很难捕捉到有价值的信息，这就需要专业的人士帮助你打理你的钱财，我们可以腾出更多的时间追求我们自己的事业和爱好，这不是很好的事吗。

　　主持人：各司其职。大家比较关心培训，能不能给我们介绍一下国家理财规划师资格认证的认证性质以及培训方面的内容？

　　张国栋：首先来讲职业培训是我们国家现在大力发展的一项培训，国家早在前些年已经明确出来要大力发展职业教育和文凭教育，特别在今年以来，国家已经大力整顿各种职业培训市场，理财规划师作为中国一个非常重要的职业也是归在国家职业管理。在2003年的时候，理财规划师就已经列入了国家的职业大典，在2005年的时候开展了正式的全国性统考。作为理财师来讲应该取得相关的认证，为什么这么说？理财师的岗位应该是持证上岗，就像刚才所说的，在美国一个银行卖基金的人员必须持有基金销售资格，那我们的理财师给别人去指导他的财务管理的时候，更是需要资格。只不过这个行业刚刚兴起，我们在管理上有待发展，第二方面理财的培训更多是水平考试，一个能力强的理财师和能力差的理财师做出来的东西是截然相反的，怎么来衡量它呢，只有用最公正、公平的考试来划分出等级。国家的职业培训又兼顾了这个功能。现在有很多的人在金融岗位上都在从事理财的工作，他们更多应该持有上岗证书，同时应该对自己的水平有一个评定。

　　主持人：您能介绍一下我们做理财培训一般都培训哪方面的内容，让我们大家有一个了解？

　　张国栋：好的。我们做金融培训，首先从金融基础开始讲起，要把宏观经济、货币银行以及税收、法律这些基础性的金融知识有一个详细的讲解。再讲解完这些之后，我们要有一个提升性的培训，也就是你在工作当中实际所能接触到的一些东西，比如说你的基金、股票、保险以及税收的筹划，这些都是实物性非常强的课程，我们希望通过这种培训，让学员能够达到基础更扎实，同时又有很高的实战性的。

　　主持人：理论加实践。

　　张国栋：是的，这里还包括很多销售技巧与人沟通的技巧。作为理财师来讲，更多销售金融产品，你说让他给你推荐股票，这不是他应该所做的事情，更多的是他给客户树立一些正确的理财观念，帮助客户去购买一些理财的产品，从而实现客户的财务目标。

　　主持人：给客户一些指导，不是单纯做产品销售。

　　张国栋：是的。举一个例子来讲，比如说我们的股评家，大家可能会给股民说你买哪只股票，作为理财师来讲更多强调你应该花多少钱投资于股票。

　　主持人：他要从一个稍微有高度的东西，整体来把握理财规划。我们都比较关心什么样的人能参加这样的培训，如果参加培训之后，怎么能取得资格认证呢？

　　张国栋：首先国家在认证理财师的时候是有一定标准的。

　　主持人：我们想知道这个门槛高不高的？

　　张国栋：国家设这个门槛的时候，我们是非常荣幸的，因为在我们国家金融业刚刚兴起，很多事情都还是处在发展的过程中，国家并没有设立一个很高的门槛，大量的人都可以参加到认证当中，但是一定是经过全国统考才能考取这个证书，这个统考就是和高考一样的严格。取得证书之后，国家会给他相应的评定，会给他一些待遇。

　　主持人：后续的是不是也要有一个不间断的学习？

　　张国栋：是的，理财师要不断地学习，因为金融的政策要不断地变化，作为理财师来讲更要与时俱进，除了他自身有一些学习之外，我们作为培训方也要不断组织大家做知识更新，同时理财师更多是交往的平台，作为理财师不可能又在保险，又在股票，又在基金上面都是专家，他更多的能在一个方面是专家就很棒了。是一专多能，就需要和不同的理财师之间有一些默契的合作或者有一些经验的交流。东方华尔更多就提供了这样的平台。

　　主持人：现在有没有一些不是从业者，他还想去学理财。

　　张国栋：有的人学习的目的就是为了给自己理财，理财师职业和理财之间的区别。就是因为现在社会上理财师太少了，很多人觉得不能满足自己的需求，干脆我自己来学理财。但是我们东方华尔认为如果有更多的人懂理财的话，首先就是做理财师培训，只有让理财师服务于更多的人，中国老百姓才能更好地享受理财服务。

　　主持人：现在理财师缺口还是挺大的，但是现在市场上已经有了一些理财师，他们走得比较早，参与金融行业比较快，我想知道如果我们自己可能没有时间去参加理财培训，我就面临理财师选择，您能从专业角度对我们提点建议，我们怎么去选择合格的优秀的理财师？

　　张国栋：你提得非常好，始终帮网友问关键的问题。选择理财师要看他是否有正规的执业资格，对他资格的认定一定是公立的，不能是带有私人性质的，要是一个中立的机构。同时你要看他的等级的高低，就是看他水平的高低，这是从官方角度来看。

　　主持人：就是从证书可以看到他的水平等级。一般有几级？

　　张国栋：理财规划师一般有三级，一级最高。一级我们现在帮国家做相关的标准，一级将来所要达到的标准是能够从事私人银行的业务。刚才说怎样挑选一个好的理财师，第一点有正规的执业资格，第二要看这个理财规划师是否符合你的希望。

　　主持人：就是我们两个人沟通上非常顺畅，两个人的理念也能合拍吗？

　　张国栋：是的。更多的是一种感性上的认识。

　　主持人：毕竟理财师跟人打交道的，有些人在一起投缘。

　　张国栋：对，我想说的就是这个意思，选择一个和你投缘的理财师，只有这样，对他产生信任，才把自己的资产状况毫无保留地告诉他。

　　主持人：很多人对理财师是不信任的，他会对理财师有所保留，这种现象严重吗？

　　张国栋：这种现象在中国目前来讲非常严重。

　　主持人：那你觉得有必要对理财师有所隐瞒吗？

　　张国栋：我们非常理解大家这种谨慎的态度，因为中国人的习惯是不露富。第三个选择理财师的经验问题，看看以往的从业经验是否是非常地丰富，同时要看一看有没有劣迹，因为选择一个人是否有诚信，不能看将来，只能查过去。

　　主持人：劣迹怎么查到？

　　张国栋：我们正在成立理财师规划协会，对有劣迹的我们会登记。国家正在逐步管理理财规划师，先开展相关的认证，同时又去做理财规划师协会，把理财规划师组织在一起，做一个行业协会，行业协会起到监管理财规划师的作用。刚才谈到诚信的问题，在中国来讲，确实有诚信缺失的概念。

　　主持人：毕竟从业者比较多，从概率上可能会偶尔有一些有道德问题。

　　张国栋：是的，是存在这种问题，特别在金融诈骗的案例非常多。怎么来解决这个问题呢？首先国家已经开展了相关的认证，就是要认真管理这个职业，同时对理财规划师的管理更多保证他有道德去指引。再有，我们希望通过活动把我们的理财规划师真正给推广出来，比如说把他的名气做大，在这种光环照耀下。

　　主持人：希望有一个法律，而且他如果犯罪，有一个很高的成本。

　　张国栋：对，增加他犯错成本。

　　主持人：刚才有一个问题没有谈完，理财师对他的信任，是不是对他有所保留。讲到自己家里家庭情况，经济情况。

　　张国栋：在国外来讲，理财师是一个准家庭成员，就像家庭成员其中一个成员一样，理财师有的时候会服务一个家族的好几代人，我们认为在做理财过程中，不应该对理财师有所保留，因为你保留了数据，直接影响到理财师对你的财务分析，应该坦诚地把自己的信息交流出来。

　　主持人：如果信息不全，他拿到的数据是虚假数据，做出的理财分析会不准确了。

　　张国栋：是的，这里还有诚信问题，理财师首先要做到诚信经营，才能够保证客户敢把自己的信息拿出来。

　　主持人：信任是相互的。

　　张国栋：就像刚才说的观念一样，在选择之前，我们一定要谨慎，但是一旦认可了，就要充分地信任理财师。

　　主持人：就像选股票做投资或者做理财，人与人之间也要这样。

　　张国栋：叫用人不疑疑人不用。

　　主持人：今天的访谈就到此结束。

　　张国栋：谢谢！