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家庭生命周期详解
 

单身期
  指从参加工作至结婚的时期，一般为2-5年。该时期经济收入比较低且花销大，是未来家庭资金积累期。
  个人财务特征是：
收入仅为单身者个人收入，收入比较低而消费支出大，个人储蓄较少。资产比较少，可能还有负债（如贷款购房、购车，个人信用卡贷款等），净资产可能为负。
   
 

家庭形成期
  从结婚到孩子出生时期，一般1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。收入增加且生活稳定。存钱以备购买房子和一些较高档的用品。
  个人财务特征是：
收入以双薪家庭为主，经济收入增加，已经有一定财力，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等。储蓄额随家庭成员增加而下降，家庭支出负担大，可积累的资产有限。成员因年轻可承受高风险资产的投资风险，通常要背负巨额房贷。
   
 

家庭成长期
  从小孩出生到上大学，一般为18年左右。收入继续增加且生活稳定，有一定的积蓄。
  个人财务特征是：
收入以双薪家庭为主，最大开支是子女早期教育、智力开发、学校教育费用、家庭成员保健医疗费用和生活费用。因收入增加，子女上大学前支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加，可积累的资产逐年增加。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。要注意风险控制。
   
 

子女大学教育期
  子女上大学的这段时期，一般为4-7年。
  个人财务特征：
这一阶段里子女教育费用和生活费用猛增，祖辈敬老费用和精力需求增加，财务和生活上的负担通常比较繁重，可谓“上有老，下有小”。需要加强风险控制，逐步过渡到稳健型投资。理财需求中增加子女婚嫁金准备。
   
 

家庭成熟期

  子女参加工作到家长退休为止，一般为5-10年。
 

个人财务特征：
收入包括薪资和投资回报，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，支出随家庭成员数目减少而降低。因收入达到巅峰而支出基本稳定，是准备退休储备金的黄金时期。应逐步降低投资风险，尽快在退休前把所有负债还清。理财的重点是养老储备金。
   
 

退休期

  指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。
  个人财务特征是：
以退休收入为主，或有部分理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。医疗费用支出增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。